Já se perguntou sobre como investir em ações da Europa ? É diferente investir na França do que no Brasil ? Ou ainda, como é o imposto de renda francês ?
Descubra aqui “dim dim por dim dim” tudo sobre investimento no mercado financeiro europeu.
Oi pessoal, é o Valquir aqui, vou ser o responsável pelos assuntos relacionados a dinheiro. Vamos discutir sobre diversos temas: Como e por onde investir ? Como funciona a declaração de imposto de renda na França? Tem problema em não fazer a saída fiscal no Brasil ? O intuito desse post é introduzir todos os temas que vamos abordar no blog, fique de olho que ele será constantemente atualizado com informações quentíssimas.
Quem sou eu ?
Antas de mais nada, bora falar do meu passado envolvendo o dinheiro. Morei na minha infância por 11 anos no país do Tempo é dinheiro e do um novo dia, um novo dólar. Assim, nasce a minha fascinação com o poder que o dinheiro tem, ele nos dá liberdade, tempo e deixa escolher facilmente onde queremos ir. Eu e a minha família nunca tivemos uma vida confortável ao voltar ao Brasil com nada no bolso, se não todos os aprendizados. O dinheiro sempre foi contado até os centavos e por isso senti a necessidade de ter uma educação financeira.
Apesar disso, ao chegar na universidade, acabei indo à área mais prática para solução de problemas complexos da engenharia. A economia acabou sendo um hobby, acompanhar a evolução do mercado e aprender a como fazer o meu dinheiro render por mim.
Sempre me atualizo com as novidades do mercado, buscando as informações pertinentes e conhecimento requerido para explorar os diversos tipos de investimento. Busco conhecimento através de cursos como Finclass, Viver de renda no exterior, fóruns de discussão na França, canais de investimento e, claro, mão na massa.
Tipos de investimento disponíveis na Europa
Assim como no Brasil, também é possível investir nos tipos de investimentos que toda pessoa física tem acesso. Isto é, renda fixa, renda variável, fundo de investimentos, fundo de índice (ETF), cripto ativos e mesmo alternativos como private equity, crowdfunding e commodities.
Alguns desses termos ou mesmo a maioria podem ser novos, não esquente a cabeça. Este blog foi feito para atender às pessoas principiantes e até mesmo aqueles que querem aumentar a eficiência das suas carteiras de investimento. O que muda sobre os tipos de investimentos disponíveis depende de como e por onde a pessoa tem interesse em investir. Estes itens vão ser explorados nos seguintes tópicos.
Como investir na Europa estando no Brasil
Hoje em dia, graças à evolução tecnológica, é possível investir com facilidade em países da Europa na palma das mãos de forma instantânea. Não só isso, mas também a gama de tipos de investimento disponíveis para o investidor brasileiro interessado em diversificar o seu portfólio em países desenvolvidos e em moeda forte.
Entre as formas disponíveis, temos por meio de compra direta com ajuda de corretoras, sejam elas internacionais como a Interactive Brokers ou por corretoras nacionais como a Avenue, Nubank, XP, entre outros. Além disso, é possível adicionar ações internacionais de forma indireta à carteira por meio de fundos de ações, de multimercados, ETFs e mesmo BDRs.
Contudo, mesmo estando longe, é possível comprar todos os tipos de investimentos disponíveis, sendo ela de forma direta ou indireta. Em outras palavras, podemos comprar uma ação direta da empresa ou comprar um fundo de ações que engloba a empresa ou área como um etf do fundo imobiliário por exemplo. Entre as disponíveis, pode-se citar o mercado de ações, títulos de renda fixa tanto governamentais quanto corporativos, cripto ativos, índices de bolsas como S&P 500, CAC40 (respectivamente bolsa dos EUA e de Paris) e até mesmo, um índice representando a economia global !
Como investir na França
Para investir na França e Europa é preciso, antes de mais nada, estar legalizado. Precisa declarar na corretora ou aplicativo a situação fiscal, todas as informações necessárias para determinar qual país a pessoa tem residência fiscal, tais como passaporte, endereço e título de permanência, titre de séjour como chamado na frança.
Semelhante ao Brasil, é possível escolher entre corretoras nacionais ou internacionais. As internacionais mais conhecidas dentro da Europa são Interactive Brokers, Etoro, Trade Republic e Degiro. Sobre as corretoras francesas, entre no próximo tópico para explorar mais. A França apresenta uma vantagem em comparação ao Brasil no que se trata de incentivos para investir. Ela apresenta uma série de contas com condições específicas que permitem reduzir o imposto final sobre o ganho de capital e também reduzir o imposto cobrado por ano. No entanto, para usufruir deles, é preciso ter imposto de renda de pelo menos um ano no país, e ser residente fiscal.
Contas especiais
Conforme visto anteriormente, precisamos estar de olho nas contas especiais. Podemos até ver essas contas como uma torre de copos, onde buscamos primeiro preencher as de cima até chegar na base, onde não tem benefício.
Teremos posts específicos para cada um dos itens para melhor descrevê-los. Segue uma lista dessas contas em ordem de importância :
- Contas de poupança como a Livret A, Livret d’Épargne Populaire (LEP), Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) e Livret jeune : São equivalentes a conta poupança no Brasil.
- Assurance vie : Conta de investimento mais popular da França.
- Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Uma carteira onde é possível investir somente em empresas e ETF oriundas da Europa.
- Plan d’Épargne Retraite (PER) : Destinado a investimento com horizonte de usufruto somente na aposentadoria, como um plano de previdência privada no Brasil.
- Compte d’Épargne Logement (CEL) e Plan d’Épargne Logement (PEL) : Carteiras voltadas para beneficiar de um taxa de juros fixos mais baixa para compra de imóvel ou renovação.
- Contas de poupança salarial (PERECO e PEE) : Se tratam de contas de investimento oferecidas pelas empresas empregatícias, é um sistema ganho de ganho onde temos incentivos fiscais e a empresa em vez de pagar imposto transfere aos empregados
- Compte Titres Ordinaire (CTO) : Conta normal para investimentos sem benefícios fiscais mas que não apresenta restrições geográficas ou de características dos tipos de investimentos. Essas seriam as corretoras internacionais como Interactive Brocker.
Embora estas sejam os principais tipos de conta especiais na França, existem ainda variações destas, como o PEA-PME para investir especificamente em empresas de pequeno e médio porte ou ainda o PERCO, plano de previdência coletiva às vezes presente nas empresas.
Como transferir dinheiro do Brasil para a Europa ?
Pode-se utilizar contas correntes em bancos tradicionais para realizar a transferência de dinheiro entre países. Todavia, as fintechs vem tomando espaço no mercado oferecendo os mesmos serviços a taxas mais competitivas.
Os dois principais serviços online para transferência são a Wise e a Remessa Online, sendo a primeira mais vantajosa quando se trata de uma conta em que podemos utilizar durante uma estadia com tarifas baixas e a segunda tem integração direta com a queridinha Nubank e uma conta europeia. As duas apresentam taxas similares, vai mais da comodidade de cada um. Uma outra alterntivo é buscar contas específicas para investir na Europa diretamente pela Interactive Brocker por exemplo.
É preciso tomar cuidado para seguir dentro da lei e buscar as informações antes de realizar qualquer procedimento a fim de evitar fraudes fiscais! Por exemplo, não se pode receber dinheiro de conhecido na sua conta real e você gastar dinheiro na conta europeia, como se fosse uma troca de moeda, isso seria evasão fiscal. Também precisa verificar o limite de transferência e quando precisa ser declarado do lado da França e do Brasil.
Imposto de renda francês
O Impôt sur le revenu (imposto sobre a renda) na França anual e é progressivo, quanto mais você ganha, mais você paga. Existem alíquotas determinadas para cada faixa de renda. Utilisar contas de investimento podem reduzir a carga tributária, ainda é possível recorrer a outros meios como doações, reduções por gastos com cuidadoras de bebê, despesas educacionais e outros.
No país ainda conta-se com outros impostos como imposto sobre fortuna imobiliária para quem tem imóvel com valor total acima de um milhão de euros e também para contribuições sociais.
Um assunto importante para todo imigrante estrangeiro é estudar sobre o acordo de dupla tributação, como funciona a declaração do imposto de renda no país de origem e na França nesse caso.
Mercado de trabalho e salário na França
A França conta com uma estrutura sólida e estável para o trabalho. Conta-se com benefícios trabalhistas, uma carga horária reduzida de 35 horas por semana e ainda outras vantagens advindas de convenções coletivas por setor. Em contraste com o mercado de trabalho nos Estados Unidos onde não é usualmente utilizado “carteiras de trabalho” ou contratos de trabalho indeterminados as pessoas têm maior instabilidade profissional.
Em 2024, o salário mínimo na França, também conhecido como SMIC (Salaire Minimum Interprofessionnel de Croissance) é €1 766,92 bruto ou €1 398,70 líquido (referência). É preciso considerar que o salário varia de região, sendo a de Paris a maior para compensar também o custo de vida mais elevado. O salário ainda varia de país na União Europeia, por exemplo em Portugal, ele é €820,00 (referência) mas em compensação o custo de vida é menor.
Alugar ou comprar imóvel na França é caro ?
Mesmo no Brasil, a pergunta que inquieta muitos: vale a pena comprar uma casa ou viver de aluguel? Para acharmos a resposta, vamos descobrir todos os fatores que envolvem a equação, pois não se pode considerar somente critérios econômicos, nem emocionais, precisa-se ter um equilíbrio entre todas as partes e com pensamento a longo prazo. Trataremos de discutir esses aspectos no blog, para guiá-lo de acordo com a sua situação específica!
Em Paris, os imóveis no geral são caros sim, chegando a ser a 8a cidade mais cara do mundo (referência)! Mas sem pânico, é possível encontrar bons negócios, nós mesmos estamos prestes a realizar um empreendimento imobiliário em Paris, vamos passar por todas etapas, quais as condições especiais para ficar de olho e muito mais.
Planejamento financeiro para estrangeiros/imigrantes
Entraremos num aspecto mais estratégico, será necessário reunir os diversos aspectos já abordados, aposentadoria, sucessão hereditária, imposto de renda, investir na Europa e outras regiões de moeda forte, progressão de carreira, custo de vida, questões fiscais para estrangeiros etc para criar um plano a longo prazo. Sugerimos dar uma olhada nos posts já feitos: Custo de vida na França
Para obter êxito, é preciso estabelecer bem as metas, uma forma é achar objetivos que sejam específicos, mensuráveis, atingíveis, realistas e temporais. Este processo é conhecido como SMART, somente um dos métodos possíveis para planejar a vida financeira.
Palavras finais
Finalemente, chegamos ao fim! Sei que pode parecer muita coisa, mas vamos juntos tratar cada assunto. As postagens terão tag com grau de dificuldade de compreensão, fácil, médio e difícil para facilitar a vida. Além das informações, a ideia é também lançar discussões e notícias do momento. Vamos atualizando cada capítulo deste post conforme vamos criando novos posts ou adicionando mais assuntos interessantes ou atualizações. Podem encontrar ainda outros assuntos no nosso blog FrancaVA como Estudos, vida na França, viagens e muito mais! Esperamos que gostem do conteúdo, boa leitura!
Lembrete Legal: Este post, assim como os demais no blog França Verde e Amarela, não constitui aconselhamento personalizado de investimento ou gestão de patrimônio. Reforçamos que ganhos passados não garantem resultados futuros e que, onde há potencial de ganho, também há potencial de risco. As postagens refletem o conhecimento adquirido ao longo dos anos e representam apenas o ponto de vista do autor na data da publicação, estando sujeitas a mudanças devido à dinâmica do mercado financeiro. As informações apresentadas têm finalidade educativa e não devem ser usadas para fornecer serviços de consultoria sem o consentimento prévio do blog. As informações aqui baseiam-se em fontes terciárias nas quais o blog confia, mas isso não garante a precisão das mesmas.
Olá, sou Valquir, engenheiro civil, investidor e nerd. Já morei nos Estados Unidos, Brasil e agora na França. Estou aqui para transmitir um pouco do que já passei e dar as minhas percepções. Espero que goste do conteúdo preparamos com carinho. Qualquer coisa só mandar um email 😉
